网商银行行长金晓龙：抗疫40天，数字经济按下“快进键”

原标题：专访|网商银行行长金晓龙：抗疫40天，数字经济按下“快进键”

2020年伊始，突如其来的新冠疫情几乎扰乱了所有行业的发展“步伐”。

不过，网商银行行长金晓龙在接受《国际金融报》记者采访时表示，“疫情不会改变我们服务小微企业的初心，后期业务方向不会发生改变。”

据悉，坐落在浙江杭州、总部比邻着浙江大学科技园的网商银行，从成立之初就始终坚持服务小微企业的定位，其研发的“310贷款”也频被监管层所点赞。前不久，蚂蚁金服董事长井贤栋在公布网商银行今年目标时也表示，2020年要力争去对个体经营者贷款放款2万亿元。

在今年的特殊环境下，网商银行在服务小微企业方面做了什么？还将做什么？

40天经历3个阶段

由于疫情的原因，此次采访通过视频形式进行，镜头下的金晓龙略显紧张与害羞，但依然延续了儒雅的风度，一袭浅色的衬衫，满满的书生气息。

回顾抗击疫情的过程，金晓龙感叹道，“过去40天，感觉网商银行经历了三个阶段，如果用关键词来描述的话，分别为帮扶湖北、电商回暖以及数字基建。”

据金晓龙介绍，在帮扶湖北的第一阶段，该行的举措比较偏向于应急和帮扶困难群体。“从2月1号开始，我们先是面向180万小店下调10%的利息，过了10天，我们加码下调力度，下调20%，也就是打八折。这里面主要是湖北小店和医药类小店。”

“在第二阶段，我们看到电商回暖的劲头起来了，电商业务在物流逐渐恢复后，回暖力度也比较强劲，是率先回暖的力量。”金晓龙表示，针对这一情况，网商银行立即推出了“两个100亿”计划，以及免费0账期功能，帮助这些小微企业们缓解资金压力，渡过难关。

据了解，“两个100亿”分别指对湖北电商卖家提供100亿元免息贷款，及针对其他地区，提供100亿元八折利率贷款。截至目前，后者已经发放完毕。此外，免费0账期功能对电商卖家刺激作用非常明显，从数据来看，使用0账期的商家已经完成了同比接近20%的销量增长。

金晓龙表示，“到了3月，我们明显看到疫情得到控制，作为一家科技银行，要做的不能仅仅是帮扶，更是要面向未来，去为小微建设基础设置，既是为了他们今年度过难关，也是为了未来更长远的日子里，他们能有更好地发展，所以我们发起无接触贷款计划。”

服务小微的初心不变

“虽然疫情带来一定影响，但我们服务小微的初心并不会因此发生改变。”当被问及疫情之下，网商银行后期是否会在业务方向上作出调整时，金晓龙坚定地表示。

据悉，网商银行从成立第一天起，就始终坚持服务小微企业的定位，前年宣布启动“凡星计划”，向行业开放所有能力和技术，与金融机构共享“310”贷款模式，目标是在未来三年，与1000家各类金融机构合作，共同为3000万小微经营者提供金融服务。

截至目前，该行已累计服务的用户超过2000万。2019年，在世界银行集团和二十国集团（G20）旗下的“全球中小企业论坛”中，该行从全球140多家银行中脱颖而出，获颁“全球中小微企业银行奖”，可以说已成为全球服务小微企业最多的银行。

金晓龙坦言，此次疫情对网商银行的影响确实存在，主要体现在两个方面。“一方面，部分客户存在一定经营困难，导致到期还款率没有以前那么高，客观的说，不良率是有所上升的，但上升速度和趋势还在意料之中，甚至部分好于预期。”

“此外，目前复工复产还没有达到完全恢复的程度，有些客户因为经营形式相对谨慎，很多优质的小微企业目前提款意愿暂时还没有那么旺盛，所以也冲击了部分优质客户业务的增长。”金晓龙认为，待到企业完全复工后，相信经营上能够恢复到去年的同期水平。

“总体而言，这些成本是可以承担的，即使今年的利润或者整个资本收益率降低一点，也不是首要考虑的问题。”金晓龙表示，当前最要紧的是帮助小微企业能够顺利渡过难关。

此外，当被问及在今年特殊环境下，“2020年要力争对个体经营者贷款放款2万亿元”的目标是否面临挑战时，金晓龙笑称，“在这次疫情面前，我们并没有停止脚步，也没有调低业务的发展速度。”

疫情加速银行间融合

据了解，为了助力小微企业的复工复产，全国工商联近期会同多家行业协会与网商银行等共同发起“无接触贷款”助微计划，已经有包括三大政策性银行、六大国有银行、多家股份制银行、城商行和农商行等100家银行已迅速集结加入。

从某种程度上说，此次疫情客观上加速了银行间优势互补及彼此间的融合发展。

谈及合作的细节，中国邮政储蓄银行总行三农部总经理助理陈鹏一度感叹道，“一般情况下，推进类似项目是需要两三个月才能落地的，这次仅仅用了两天时间，就沟通确定了合适的产品、优惠的措施，完成了系统的改造。”

据悉，3月13日，银保监会首席检查官杨丽平在国务院联防联控机制新闻发布会上提到，鼓励政策性银行、商业银行加强与主要依靠互联网运营的民营银行的业务合作，为小微企业精准滴灌，提高复产小微企业的贷款可获得性。

“这些主要依靠互联网运营的民营银行，它们手中有大量的大数据，我们鼓励政策性银行和商业银行，通过给民营银行转贷款，然后利用民营银行的大数据，通过它了解的客户，其中很多是小微企业，有些还是个体工商户，通过它来精准滴灌到这些用户。”杨丽平称。

“我们现在能够与更多的政策性银行和国有大行合作，分客群、分行业、分类别地去发挥各自的长处。”金晓龙表示，在监管机构的倡导下，网商银行已经和大行们开展新一轮的洽谈，“这次倡导，可以说即在意料之中，也是预料之外，（我们）是非常欣喜的。我们现在的合作方式还不是很丰富，合作的机构还不够广，后期将会积极的探索更多的合作模式来发展落地。”

数字经济按下“快进键”

那么，此次疫情还给银行业带来了哪些机遇？记者将问题抛给金晓龙行长。

“机遇是有的，疫情促进了整个社会的互联网化‘浓度’。”金晓龙表示，“居民会对无接触贷款、对互联网银行这些认知及信任感增加，数字经济按下的不是‘暂停键’，而是‘快进键’。”

金晓龙认为，疫情之下开放银行将迎来发展的快车道。“一个方面，实体经济更加互联网化后，它能够呼吁促进更多的金融服务去嵌入到场景之中，这次疫情会让很多原来线下的一些金融服务变得中断或者不流畅，大家会特别希望能够开展线上的服务流程。”

“另一方面，实体经济更加适应互联网化后，对于金融的需求会变得迫切，可能过去很多比较艰难的谈判会变得容易，无论是将金融活动嵌入到场景方，还是部分银行有能力将商业活动集成到自己平台，这种集成与被集成，开放银行的势态均会被疫情所激发、加速。”金晓龙解释道。

事实上，针对无接触贷款，在疫情下也成为一种趋势。金晓龙认为，互联网和贷款相结合中还有大量化学反应可期待，跨界合作的灵感火花正在持续迸发。“我们85%以上的客户都是40岁以下的年轻人，会尽可能地应用一些新的技术与客户产生交互，和年轻客群的互动也将更加频密有趣，以满足他们的需求。”

“今年，我们很有信心，通过无接触贷款计划帮助到大量的小微企业，尤其是中国小店们。”金晓龙介绍称，网商银行今年有个中国小店2020的计划，通过和银行和产业互联网的广泛合作，相信小店贷款的可获得率可以再提升20%。同时，在数字贷款及其他许多数字基础设施的支持下，在贷款及其“化学反应”刺激下，小店会实现数字化升级，收入增长20%。