房贷打折or上浮的，利率转换后怎么算？请看一览表

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play 5分钟看懂存量浮动利率贷款定价基准转换↓↓↓

3月1日，存量浮动利率贷款定价基准转换已经正式启动。面对点差、转换时间、重定价日等多个概念和计算方法，有许多小伙伴还是没有搞清楚房贷利率到底是怎么计算的。为此，小编综合了网上公开信息以及央行公众号中的计算方法，为大家列出了几张计算表，相信能对迷惑中的你有所帮助。

先上背景

2020年3月1日-2020年8月31日，有房贷的小伙伴首先要确定，选择固定利率or转为以LPR为定价基准。只能选一次，选了以后不能变！

目前贷款基准利率为4.90%，2019年12月20日5年期以上LPR为4.80%。

假设有甲乙丙丁四个借款人面临定价基准转换，贷款发放日均为5月1日，目前贷款执行利率如下：

甲

房贷为基准利率7折，当前贷款执行利率为3.43%（=4.90*0.7）；

乙

房贷为基准利率9折，当前贷款执行利率为4.41%（=4.90*0.9）；

丙

房贷为基准利率上浮10%，当前贷款执行利率为5.39%（=4.90*1.1）；

丁

房贷为基准利率上浮30%，当前贷款执行利率为6.37%（=4.90*1.3）；

选择之一：固定利率

那你就选择了稳定。总之一句话：在剩余还款期限内，你的贷款执行利率将一直保持为现有利率水平不变。                  

选择之二：以LPR为定价基准

生活处处有惊喜。未来你的贷款利率将在现有利率水平的基础上跟随LPR的变动而变动。

转换后，甲贷款执行利率计算如下图所示——

甲

（此前房贷为基准利率7折，转换后的执行利率水平）

以后每个重定价日以此类推

详解：①如果重定价日为每年1月1日，在2021年1月1日（重定价日）之前，甲的利率依旧为3.43%；在2021年1月1日至2021年12月，贷款执行利率会为2020年12月发布的相应期限LPR+点差=4.75%-1.37%=3.38%，此后每年以此类推。

②如果重定价日为贷款发放日的每年对月对日：

如果甲在他选择的重定价日——5月1日之前变更定价基准，那么从2020年3月至4月，贷款执行利率水平依然是3.43%；2020年5月1日至2021年4月，贷款执行利率为2020年4月份公布的5年期以上LPR+点差=4.75%-1.37%=3.38%，此后每年以此类推。

如果甲在5月1日之后变更定价基准，那么从2020年5月至2021年4月，贷款执行利率水平依然是3.43%。2021年5月1日至2022年4月，贷款执行利率为2021年4月份公布的5年期以上LPR+点差=4.75%-1.37%=3.38%，此后每年以此类推。

乙、丙、丁转换后的执行利率同理——乙（此前房贷为基准利率9折，转换后的执行利率水平） 

以后每个重定价日以此类推

丙

（此前房贷为基准利率上浮10%，转换后的执行利率水平） 

以后每个重定价日以此类推

丁

（此前房贷为基准利率上浮30%，转换后的执行利率水平）

以后每个重定价日以此类推

补充：关于换算的三个基本概念和一个计算

● ①点差：记住这个公式：点差=原合同最近的执行利率水平-2019年12月LPR（4.80%）

记住，点差是固定的，剩余借款期限内不变，可以为负值。

● ②转换时点：将个人房贷的定价基准由贷款基准利率转换为LPR或者固定利率的时间。转换时，您和银行需要协商确定点差、重定价日和重定价周期。

● ③重定价日：重新按照最新的定价基准计算贷款执行利率的时间。一般有两种，第一种是每年1月1日，第二种是贷款发放日的每年“对月对日”。

如果选第一种，2020年你的贷款执行利率水平没有任何变化。只不过计算方式由以前的贷款基准利率打折或者上浮的方式，变为2019年12月20日LPR+点差的形式。在2021年1月1日，贷款执行利率会调整为2020年12月发布的相应期限LPR+点差，此后每年以此类推。