北大报告：数字信贷水平提升可减少疫情对个体户经营冲击

疫情之下，如何为个体户纾困解难引发关注。2月28日，北京大学数字金融研究中心、蚂蚁金服研究院联合推出《中国个体经营户系列报告之一》报告，对个体户规模、受疫情影响程度、如何纾困等问题作了解答。

据课题组估算，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户，并吸纳约2.3亿人就业。测算结果还显示，在2020年1月31日后的两周，湖北的个体经营户的商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而在全国其他地区则分别下降约40%和50%。

报告认为，数字信贷的发展可以起到缓解疫情冲击的作用。数据显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。

近亿个体户拉动约2.3亿就业

上述报告基于支付宝数亿量级的二维码收单工具“码商”的数据，利用机器学习的方法，首次估算出了中国个体经济及个体经营户的全量规模。

根据课题组估算，全国2018年个体经营户总量约为9776.4万户。根据第四次全国经济普查的数据，一家个体户可带动2.37个人就业，则可推算出中国个体经济吸纳了约2.3亿人就业，占全国就业总人口的28.8%。

在2月27日支持中小微企业发展加大对个体工商户扶持力度发布会上，国家市场监管总局副局长唐军透露，目前我国登记在册的个体工商户8331.3万户，带动就业超2亿人。

报告执笔人、北京大学数字经济研究中心研究员王靖一解释道，报告是基于移动支付的收单行为，实际从事个体经营的人中还有一些并未在相关部门登记，因此产生了一个数量差。

报告显示，个体经营户创造了惊人的交易量：全年营业额达13.1万亿元，相当于2018年全国同期社会零售总额38.1万亿元的34.4%；全年产生839亿笔交易，平均每天2.3亿笔。

报告指出，由于移动支付的普及，个体户的经营状况可以被更加准确地描摹、认知，为分析和还原这一群体在促进国民经济发展、稳定就业方面的作用提供了基础，也为金融机构甚至政府部门为他们提供金融服务与政策支持提供了渠道和抓手。

此外，课题组还定量评估了新冠肺炎疫情对个体经营户的冲击。据介绍，这一课题运用了机器学习推算出了一个没有疫情发生的“平行世界”个体户的商户量及交易量。与现实比对可以算出，在2020年1月31日后的两周，湖北的个体经营户的商户量和交易量分别下降59.3%和69.7%，而在全国其他地区则分别下降约40%和50%。

数字信贷发展水平每增长1%

疫情对经营的冲击减少2.57%

如何帮助个体户减少疫情的影响？对于这些国民经济最微小的基底细胞而言，由于需要负担工资、租金、税金等固定成本，一旦现金流耗尽，亿万家庭的生计也将受到影响。

北大的报告指出，数字信贷的发展可以起到缓解疫情冲击的作用。数据显示，数字信贷发展水平每增长1%，疫情对经营的冲击减少2.57%。为了对数字金融的缓解作用有更直观的感受，课题组还比较了基于数字技术精准释放的信贷发展水平较好的代表性城市杭州市与全国平均发展水平之间的发展差异，据此可以得到如下结论：如果全国的数字信贷发展上升到杭州市同等水平，则可以使得疫情对个体户经营冲击幅度下降约51%，即疫情的冲击减弱约一半。

2月25日，网商银行公布的数据显示，过去一个月，取用过贷款的小店，最近7天相比节前日常水平，单日流水实现了46%的增长。

北大数字金融研究中心主任黄益平表示：受到疫情的冲击，中小企业的普遍困难很可能会演变成一个系统性的风险。而最主要的困难是现金流断裂，因为获得的业务收入减少、但开支还要承担，而大部分中小企业缺乏大量的资金储备。

他还强调，解决现金流问题，最重要的手段是利用金融工具。过去的经验表明，受到大的冲击之后，企业首先会去提取存款，然后是申请贷款。与传统银行相比，数字金融企业在为中小企业提供融资方面有突出的优势，一是不需要直接见面，二是没有抵押资产同样可以做风控。因此，无论是帮助个体经营户抵御疫情冲击，还是支持它们有序复业，数字金融都可以发挥十分独特的作用。

新京报记者 陈鹏