财务顾问如何帮助客户准备未来的通货膨胀

近年来，通货膨胀一直相对温和，但这并不意味着它仍然不会威胁我们未来的财务健康。对于快要退休的人尤其如此。

似乎通货膨胀已经成为过去。根据美国劳工统计局的数据，2020年4月的消费者物价指数下降了0.8%，在截至4月的过去一年中仅上升了0.3%。

比总体通胀率更重要的是人们花钱购买的物品的通胀水平。这包括诸如退休时的医疗保健费用，该费用一直超过通货膨胀率，大学的费用，在许多地方购买新房的费用以及许多其他项目。

以下是有关帮助个人和夫妇为未来通货膨胀做准备的一些想法。

使用保守的假设

尽管通货膨胀率在过去几年一直很低，但是假设通胀率保持这种水平可能会不利于一个人的财务规划工作。历史上，通货膨胀率在2.5%至3.0%的范围内并不罕见。

使用72规则，平均通货膨胀率3.0%可能会使一个人在24年内的退休能力降低一半，而且鉴于我们今天的预期寿命更长，因此24年退休并不是一个不合理的假设。

投资抵御通货膨胀

退休前和退休人员请财务顾问设计投资策略，以帮助他们实现各种财务目标，同时平衡其财务承受力。根据一个人实现这些目标的时间框架，这很可能包括分配给股票和其他类型的投资，这些投资过去一直超过通货膨胀率。

在市场动荡时期，这对于某些人来说可能是一个艰难的出售，但是他们的顾问需要向他们证明这些类型的投资作为其投资组合的一部分的好处，以及通货膨胀对他们实现其目标的能力(如大学教育)的潜在后果为他们的孩子或舒适的退休生活。

退休人员特别容易受到通货膨胀的潜在破坏。处方药和长期护理等费用已经超过了通货膨胀率。除此之外，社会保障的生活成本增长并不总是能跟上这种“退休通货膨胀”的步伐，您的客户将面临资金用尽的现实前景。

减轻通货膨胀影响的步骤

尽管每个客户的处境都不尽相同，但在帮助他们应对通货膨胀的潜在影响时，需要考虑一些事项。

健康储蓄帐户(HSA)允许对免税的医疗储蓄帐户进行税前捐款。提取合格的医疗费用是免税的。如果不使用供款，则可以逐年在帐户中结转，并保存为退休时的医疗费用，包括医疗保险费。仅允许将HSA与高扣除额的健康保险计划结合使用，因此您的客户将需要访问这种计划。

何时要求社会保障是一个关键决定。与等到完全退休年龄(FRA)相比，在62岁时申请社会保险会导致福利减少25%。对于1959年以后出生的人而言，这一比例降低了30%。此外，每年的索赔在FRA将初始给付额增加8%之后就推迟了。