农行“萝卜章事件”拷问风控安全 新生不良抬头存隐忧

文：吕笑颜 石丹

ID：BMR2004

近日，据中国裁判文书网披露的一则刑事判决书显示，河北阳某通信科技有限公司（以下简称阳某公司）存进中国农业银行河北元氏县支行的一笔4500万元存款，竟然在存款方不知情的情况下消失不见，遭人挪用。

资料来源：中国裁判文书网

资料来源：中国裁判文书网

判决书显示，“消失 4500万元”被人用“萝卜章”全部转走拿去买房买车。

究竟是银行风控出了问题？还是企业自身在存款环节出了纰漏？

银行业资深风控人士指出，“萝卜章”事件反映出银行在合规内控上存在疏漏，商业银行在内控措施过程当中还有需要加强和弥补的部分。

风控不足问题在财报的资产质量上也有所体现。作为农业银行（601288.SH）半年报一大亮点——不良实现双降，却在三季度却出现了反复，新生成不良数据有一定的抬头。

针对涉及魏彦军盗窃一事的审核流程、新生不良抬头、息差承压等情况，《商学院》记者向农业银行相关负责人发去采访函，截至发稿，并未获得回复。

4500万元存款去哪了？“萝卜章”骗过农行？

据中国裁判文书网刑事判决书显示，阳某公司陆续在农行元氏县支行存入了4500万元存款。2014年，由于公司有用款需求，老总王某1要求将已经到期的两千万元取出来，却被中间人宋天罡告知，银行资金池里没钱了，需要等一段时间。在等待了一两个月后，王某1决定到银行进行查账，结果却发现公司的账户余额只剩下了几百元钱。

资料来源：中国裁判文书网

存在银行的钱去哪儿了？看到账户余额的王某，第一反应是银行“弄丢了”这笔钱。为此，阳某公司将农行元氏县支行告上了法庭。然而随后不久，该行也报案。报警记录显示，农行元氏县支行工作人员李某4发现，阳某公司账户内资金，被人通过伪造印章的形式转走，涉案金额巨大。2016年12月12日，元氏公安局对此立案侦查。

资料来源：中国裁判文书网

究竟是怎样的操作手法能够瞒过农业银行转走了几千万？随着警方调查的不断深入，一支以刻印公司假章盗取银行存款的犯罪团伙逐渐浮出水面。

据裁判文书网披露的刑事判决书显示，2012年4月，一个叫魏彦军的人通过介绍，找到阳某通信科技有限公司的老总王某1，谎称河北省元氏县农业银行有高息揽储业务，后阳某公司陆续将人民币4500万元存入元氏县农业银行。2012年8月至2013年12月，魏彦军与他人通过伪造阳某公司财务章及王某1法人代表章的手段，先后多次将该公司4500万元存款转至由魏彦军控制的石家庄德天贸易有限公司账号，用于投资、消费等事项，截止2014年年底，魏彦军共归还人民币3607.25万元，有892.75万元没有归还。

资料来源：中国裁判文书网

据魏彦军称，2012年4月，他和史某3、许某1一起聊天的时候，发现了一条“生财之道”：找到企业到银行存款，许某1会想办法把对方存到银行里的钱偷偷的取出来（银行以为他们是存款公司的人，存款公司以为他们是银行的人），然后他们把偷出来的钱用于其它地方赚钱。

而许某1曾是辛集银行的行长（因为出事已经被开除了），对此业务非常熟悉，据他出谋划策之后的流程大致是这样的：先找到人把钱存到银行里，之后伪造公司的财务章、公章、委托书，去银行把这个账户的密码支付器和这个公司的转账支票给骗出来，然后把这些钱给转出来，自己用，等到一年头上的时候再把这笔钱给补上。

魏彦军供述称，为证明萝卜章取款的可行性，魏彦军甚至还做过一次实验。其曾经拿着印有伪造的某同伙单位公章的委托书、公司的证件、法人代表的身份证复印件到农业银行元氏县支行取款。最终，魏彦军成功用这些材料在对公账户窗口领出密码支付器和转账支票。

发现这样可以行得通，魏彦军等三人就开始分头寻找往银行里存款的人。