从复工复产到提振消费 数字金融科技如何护航中国经济

胡群/文 复工复产与提振居民消费刻不容缓，数字金融科技正在快速帮助经济走向正轨。

当前我国疫情防控的形势持续向好，复工复产率持续提高，人民群众生活秩序正在稳步恢复，多部委已出台财税金融等宏观政策，想尽一切办法让中小微企业和个体户生存下来。

新冠肺炎疫情将对一季度消费形成较大冲击，居民收入增速下滑亦不利于消费增长。3月16日，国家统计局发布2020年1—2月份宏观经济数据，工业生产、消费、投资、出口等经济指标出现明显回落，其中，社会消费品零售总额同比下降20.5%。

中小银行远程信贷技术瓶颈

3月16日，央行实施普惠金融定向降准，对达到考核标准的银行定向降准0.5至1个百分点。在此之外，对符合条件的股份制商业银行再额外定向降准1个百分点，支持发放普惠金融领域贷款。以上定向降准共释放长期资金5500亿元。

3月22日， 中国人民银行副行长陈雨露在国务院新闻办公室举行新闻发布会上表示，人民银行通过准确的公开市场操作和定向降准，来提供短期和中长期的流动性，保持银行体系流动性合理充裕，金融市场果断如期开市之后持续平稳运行。及时设立3000亿元的专项再贷款和增加5000亿元的再贷款再贴现额度，有力精准地支持疫情防控和复工复产。会同银保监会等部门对疫情发生之后受影响比较大的中小微企业、民营企业贷款给予展期和续贷的政策，帮助这些企业保持现金流的稳定，渡过难关。与此同时，还积极引导市场利率下行，切实降低实体经济的融资成本。

央行释放的流动性能否及时、精准流向中小微企业？

重庆大学金融学教授、中国银保监会偿咨委专家黄英君认为，大多数中小企业融资难融资贵问题仍然会越来越严重，央行放水，无法承接到中小企业反而会加大通胀压力。

为更好地揭示疫情对中小企业融资的影响，金融科技云平台金融壹账通（NYSE：OCFT）深入中小企业“抗疫复工”一线展开调研，推出的《中小微企业战疫融资专题调研报告》（以下简称《报告》）指出，资金紧张并非疫情期间银行向中小企业信贷业务遇到主要问题，小企业自身信用濒临透支与生产恢复的未知造成的惧贷现象，以及线上全流程信贷系统的缺失是此次信贷资金流向中小企业遭到阻滞的最大原因。

数字化一定程度上拓宽了企业的融资渠道和贷款可得性。然而该《报告》显示，银行业信贷资源“避重就轻”的现象普便存在，即重点扶持轻资产行业，规避重资产行业。银行信贷资源倾向于投向盘活库存以及扩大生产的信贷需求，尚缺少逆周期的必要举措。批发零售、农林牧渔以及制造业为银行重点扶持行业，占比分别为71.43%、61.90%以及59.52%；建筑房地产、文化体育以及住宿餐饮业为银行重点规避的行业，占比分别为59.52%、45.24%以及33.33%。对受疫情影响较大的旅游娱乐、住宿餐饮、交通运输等行业，以及对防疫重点地区的金融支持仍为当前工作的薄弱环节。

《报告》指出，对于银行而言，受疫情影响，银行信贷业务普遍受到较大冲击，疫情期间银行被迫调整中小企业 信贷产品设计与风控政策，但收效低于预期。国有大行、股份制银行受困于中小企业信用额度濒临透支的惧贷问题，在未放松风险管控之前，即使信贷资金充足，也难以达到对中小企业融资扶持的力度。中小银行则受限于远程信贷技术瓶颈，运用视频连线、远程认证等科技手段开展小企业信贷业务的银行只占半数，且仍有逾30%展业人员仍线下登门核签审批。

为帮助银行特别是中小银行补足金融科技的短板，更好地服务实体经济，金融壹账通推出“中小企业服务一体化平台 – 抗疫版”，通过智能规划、智能服务、智能产品以及智能运营四大智能解决方案，链接银企两端，运用科技手段，提升线上业务开展水平，赋能金融机构科学防疫和复工复产。

在智能规划方面，平台通过大数据模型协助政府进行宏观经济和中观产业的深度分析，预判行业发展前景，形成企业画像，筛选疫情企业白名单，为精准信贷政策提供依据，目前对主要产业100%覆盖，白名单上企业逾万家。平台还通过Askbob智能政策搜索推荐引擎，实现融资与补贴政策一键匹配申请，已集成6000多条政策，通过AI智能语义技术，可以迅速为企业匹配相关政策。在智能服务方面，平台通过AI智能外呼机器人自动联系企业为其办理贷款业务，还集成了多个远程办公工具，90%的工作都可通过平台在线上完成；在智能产品方面，平台协助中小企业智能匹配抗疫金融产品并直通放款，目前已上线多款金融产品，最快5分钟放款；在智能运营方面，为提升金融机构效率，降低其风险，平台采用贷前智能化进件、贷中数据一键采集智能审批、贷后智能管理风控预筛，助力金融机构简化60%流程，减少80%欺诈风险。