患病人群和老年人迎利好 费率可调的长期医疗险产品来了

　　央广网北京4月2日消息（记者 马文静）随着人们对健康保障重视程度增加，近年来，各类百万医疗险成为热销“爆款”。不过，不少人发现，许多百万医疗险仅是短期险，无法保证续保，一旦被保险人患病或者产品停售，下一年便可能陷入续保无门的境地。而当前，市场上可供选择的长期医疗险产品寥寥，难以充分满足消费者健康保障需求。

　　这种局面即将得到改变。近日，银保监会发布了《中国银保监会办公厅关于长期医疗保险产品费率调整有关问题的通知》（简称《通知》）。《通知》通过引入费率调整机制，解决了困扰医疗保险发展的制度障碍，明确传达了鼓励发展长期医疗保险的积极信号。

　　首次实行费率调整机制 鼓励长期医疗险产品发展

　　数据显示，2019年，医疗保险原保险保费收入2442亿元，同比增长32%，高于行业总保费增速约20个百分点，占健康险总保费的34.6%。但从期限来看，绝大部分为1年期业务，长期医疗险产品较少。

　　2019年11月，银保监会发布《健康保险管理办法》，规定保险公司可以在保险产品中约定对长期医疗保险产品进行费率调整，其主要目的是引导保险公司开发销售长期医疗保险产品，这既能有效解决短期医疗险因产品停售等原因无法续保的问题，也符合国际通行做法。

　　“我们过去的长期保险产品基本上是在保险合同订立的时候，费率就固化下来，消费者非常清楚的知道，在交费期之内，每一年需要交多少保费。这一次，我们是首次对于长期保险产品实行费率调整的机制。”银保监会人身险部有关负责人向记者说道。

　　该负责人表示，对长期保险产品的费率进行调整在我国尚属新鲜事物，但从国际市场来看已相对成熟，特别是在医疗保险领域，已成为美国、英国、韩国、香港等多个国家或地区的普遍做法。

　　此次《通知》的发布，意在通过实行费率调整机制，进一步丰富健康保险产品，鼓励保险公司为消费者提供保障期限较长、保障责任更加充分的医疗保险产品，同时回应社会关切，从制度上解决患病人群和老年人难以购买商业医疗保险的问题。

　　明确调整费率要求 不得因身体状况差异实行差别化费率

　　那么，哪些长期医疗保险产品的费率是可调整的呢？对于费率可调产品的范围，银保监会明确，主要针对采用自然费率定价的长期医疗保险，包括保险期间超过一年，或者保险期间虽不超过一年但含有保证续保条款的医疗保险产品。

　　此次调整坚持市场化导向，将产品定价权和费率调整权交给市场，但也并不意味着保险公司想调就调、随意乱调。《通知》指出，保险公司应当制定费率调整办法，明确费率调整的触发条件、内部决策机制和工作流程。首次费率调整时间不早于产品上市销售之日起满3年，每次费率调整间隔不得短于1年。

　　值得注意的是，《通知》强调，保险公司不得因单个被保险人身体状况的差异实行差别化费率调整政策。这一规定免去了许多人的后顾之忧。银保监会人身险部有关负责人表示：“这意味着保险公司不能够因为被保险人的身体状况变化拒绝续保，即使存在费率调整的情况，也不能因为单个被保险人身体状况的变化，对其实行差别化的费率政策。我们认为这对于患病人群和老年人来说，增加了一个购买保险的选择。”

　　与此同时，通过强化保险公司信息披露，消费者知情权得到了保障。《通知》要求，保险公司销售费率可调的长期医疗保险产品，应当向投保人提供产品说明书，产品条款和产品说明书应当对费率调整情况进行详细说明。保险公司应当在公司网站披露费率调整办法和相关产品信息，并对费率调整情况进行公示。对于每一次费率调整，保险公司应当以投保单中约定的方式通知投保人。

　　银保监会还表示，将在坚持市场化的基础上，制定费率调整基本要求，细化保险公司不得上浮费率的“负面清单”，规范保险公司经营销售行为，明确对违规行为的惩戒措施，强化消费者权益保护。