数字化观察之二十二：银行数字化转型调研报告（二）

　　越来越多的银行将数字化转型纳入战略重点，移动化、智能化、数字化带给客户更便捷的服务、更低的价格和更好的体验，也促使银行向开放银行演进，将金融服务嵌入各种场景，更多无感金融服务随之而来。银行数字化转型也逐渐从互联网金融业务、电子渠道等简单层面逐步拓展到包括战略、组织架构、业务、渠道、营销、风险以及ＩＴ等各领域的系统化工作。在业务领域，从零售业务到公司业务再到与智慧城市关联，构建与Ｃ端、Ｂ端、Ｇ端连接的数字化银行生态体系。数字银行服务的渐次推进，使人们的生活更加便捷舒适；公司业务与产业互联网连接，将进一步促进数字经济结构的转型升级，提升社会资金运行效率，最终实现“看得见的美好生活，看不见的金融力量”。《银行数字化转型课题组》调研了包括大行、股份制银行、城商行、农商行、省联社等各类银行机构，尝试总结分析各领域数字化发展的共性、难点及解决之道，供大家参考，以期共同发展。调研发现，实践中各行依托自身固有优势，或单点突破以点带面发展，或整体推动各业务条线齐头并进，涌现出各类典型案例。本次报告将重点聚焦银行数字化战略、交易银行数字化领域，其他领域内容也将陆续推出。抛砖引玉，希望更多业内专家共同探讨。

　　数字化战略：坚持、变革与赋能

　　中国银行(601988)业正深处变革时代。危机并存的新常态深化期、动荡不安的国际环境、分化变革的后利率市场化时代、前所未有的监管风暴、日新月异的金融科技、快速演变的客户行为，使银行正面临前所未有的严峻环境。

　　2013-2018年5年内，银行业总资产规模增速从20%降到了7%，ROE从20%下降到了14%，不良率大幅上涨。同时，CEI指数离散度明显提升，标准差从0.60上升到0.78，并逐渐呈现强者愈强，差者更差的情况，银行业业绩表现的分化趋势日益明显。

　　样本选择：近六年均有经营数据披露的全部银行，共141家

　　CEI：根据资产规模、规模增速、ROE经标准化后，加权计算所得

　　图：中国银行业综合评价指数（CEI）

　　在如此剧烈变革的背景下，有两种论调甚为流行：一是悲观派，认为未来几年中国的银行特别是中小银行将有一波消亡潮；二是速胜派，认为只要选到一种好的模式，就能快速弯道超车，而数字化转型是被提及最多的。经过调研分析，课题组的观点如下：

　　国内中小银行仍拥有极大的发展空间和较好的发展基础，在变革时代战略定力尤为重要。战略方向的选择可以丰富多彩，但关键是基于战略定位的坚持——持续的资源投入、商业模式的构建和能力的打磨。国内不少银行确实面临很多困境，但我们认为金融的供给还不足够，对客户需求的满足程度不够，服务水平还有很大的提升空间，所以国内银行有很多机会变革、转型和发展。但是变革转型的过程将是一个较为长期的过程，不可能一蹴而就。消亡与否取决于自身的改革意愿和行动，而非环境变化和市场竞争所导致的必然结果。这在转型取得初步成绩的诸多国内银行中可以得到印证。

　　数字化转型应是银行战略转型的核心组成部分，包括与战略方向的选择有机互动、重塑商业模式、并通过赋能推动战略转型。银行应将数字化转型的战略地位提升至足够高度，从“业务+技术”的双重视角重塑业务价值链。比如印度的YES BANK，2004年创立之初，资本金仅有4500万美元。数年来，该行持续发力数字化转型，致力于打造开放式交易银行，利用API技术，与外部合作者，例如共同基金、股票经纪人、合作银行等互通，在平台上为客户提供更丰富的产品；与企业客户互通，例如在平台为中小企业提供ERP、财务管理等产品，以插件化、灵活柔性的方式，为企业提供个性化的高粘性服务。数字化转型为YES BANK带来丰硕成果。2013年以来，该行营业净收入复合增速达到30%，利差在后利率市场化时代逆势上扬，远超同业；规模超过460亿美元，较15年前增长超过1000倍，一跃成为印度前30大银行之一。

　　银行创新的本质是更好地服务客户。当前开放银行、产业互联网和运营转型是值得深入研究的转型课题。极致的客户体验是银行数字化转型的终极目标，也是银行孜孜以求的方向。如今，领先银行尝试去与其他金融同业、金融科技公司、其他第三方服务机构及客户一起，共同构建金融生态。银行的角色，也从传统的对客户的资金中介和服务提供方，升级为对生态圈伙伴的服务提供商、生态圈伙伴产品的分销商、资产提供者等多重角色。眼下一些开放银行及产业互联网，正是上述理念的典型实践。此外，为了更好的提供极致的客户体验，银行需要重视自身运营体系的提升。通过数字化创新及数据的应用，可显著提升银行运营体系的共享化、智慧化和迭代化，从而能更高效集约地为客户提供渠道一致性、差异化的交付和服务。