保险反思：亟须提升一体化保障能力

营业中断保险，是对被保险人指定地点的物质财产由于遭受自然灾害或意外事故，造成企业生产停顿或营业中断而引起的间接经济损失。不同于企财险，营业中断保险以附加险形式存在，承保的是间接损失，如营业中断期间的毛利润损失、增加的营业费用、工资等方面。

例如，某个酒店，在某保险公司投保财产一切险及其项下营业中断保险，其中附加营业中断保险方案：保险期限1年，毛利润赔偿限额为2000万元，最大赔偿期限6个月，费率0.5‰，保费1万元，每次事故绝对免赔3天。

而取消类责任保险主要是针对旅游相关行业、大型赛事、大型活动的举办方因气候、突发公共事件和各种意外事件导致营业额减少或活动取消的损失。

根据安联最新发布的《安联年度风险指数2020》报告，营业中断风险以30%的得票率成为中国企业在2020年将面临的首要风险。

王和对记者表示，国内企业普遍较为关注物质财产损失，对营业中断造成的间接损失的重视程度较低，企业面对自然灾害或重大突发公共事件并没有足够的保障措施来维持持续经营。同时，营业中断保险赔偿的前提是企业必须发生物质损失，此次疫情并未造成物质损失，因此并不在赔偿范围内。而且，目前国内保险企业不提供或者很少提供覆盖因传染性疾病导致营业中断的保障，这个现实情况，需要得到更多力量的重视。

对家庭而言，疾病或重大事故突然来临，会影响家庭正常生活和成员的人身安全，因此人身保险，尤其健康保险，作为社会保险的补充，能够解决低收入家庭“因病返贫”，减轻个人医疗费用支出负担等问题。

变革契机来临

可以预见的是，重大突发公共卫生事件将引发保险业转向更深层次的高质量发展思考，从而给保险业带来新的发展机会。

正如上述分析，营业中断险的渗透和覆盖处于低水平，但结构合理的营业中断保险可以为企业提供所需的关键运营资金，对企业复产复工具有重要意义。

王和认为，保险业应从全面高质量发展出发，一方面是将“各类法定传染病”作为承保风险，将营业中断保险和取消保险作为重点产品加以推广;另一方面是围绕与突发公共卫生安全事件风险高度相关的行业和企业作为重点，有针对性地开发和完善产品、技术和服务体系。例如生产性企业，要特别关注营业中断和合同(订单)风险。服务性企业，要特别关注宾馆、餐饮、娱乐、交通、旅行社、零售企业等。

不仅如此，某财险公司部门负责人表示，此次疫情中，保险公司虽然反应很积极，但处理过程中很被动。保险业在风险管理中应可以更主动作为，从事后补偿逐渐转向事前“预警”，真正实现包括风险预防、救援和损失补偿在内的一体化风险保障机制。

基于此思路，上海云险信息科技有限公司首席运营官秦莺提出，未来可设置“应对突发公共医疗事件的专项准备金”(以下简称“专项准备金”)，以专项准备金作为切入点，或可成为保险行业变革的一次契机。

秦莺认为，专项准备金的资金构成为社保基金和企业补充医疗保险或企业年金;在运作方面，采取市场化运作模式，即政府扮演监管的角色，可由银保监会派驻专人加入组织架构进行管理，商业保险公司(联盟体)承担实际运营的主要工作，包括：针对不同的人群特征，设计保险产品的细节(保障责任&赔付及对应的医疗服务)，在实际运行过程中，不断修正和增补新的疾病种类，由保险公司的投资部门来参与专项准备金的投资运作，并定期公布各类运营数据以及风险报告。

值得一提的是，针对当前中国健康险市场仍处于业务占比低、渗透率低的现实情况，秦莺表示，造成上述问题的核心原因在于绝大部分保险公司缺乏甄别必要医疗支出和非必要医疗支出的能力，这正是因为获得医院诊疗数据困难，在开发设计健康险产品之时，使得保险公司科学合理制定产品价格的能力偏弱，最终导致消费者对产品价格接受度不高，没有投保欲望。

若国内保险公司能够加强对医疗产业的一体化布局，就有望建立病前风险筛选、治疗中和治疗后费用管控，降低赔付成本支出，提升控费能力，从而设计出更具备性价比的健康险产品，进一步激发消费者投保需求。此次疫情可作为一个变革契机，或将启发更多险企发力构建医疗健康领域“保险+”生态圈。据悉，在疫情期间，已经有极个别险企利用自身在医疗健康、医保科技等方面的积累，为政府部门提供基于人口轨迹的新冠疫情跟踪及疫情预测，为普通公众开展线上免费义诊、心理咨询等。众安在线通过APP上线“疫情助手”和“免费医生问诊”服务，开通抗击疫情心理援助专线，众安互联网医院上线24小时发热门诊免费服务。

另外，爱问保险CEO庞博对记者表示，疫情期间，如果能进一步推进医疗保险直付问题，也是一个具有里程碑意义的事。