苏宁银行：致力于为实体经济提供新思维

中国民营银行发展的5年,既是伴随着新一轮科技革命的5年,也是恰逢国家大力促进小微企业发展的5年。

回望这5年,我们特别想问三个问题:民营银行给中国银行业带来了什么?给实体经济带来了什么?又给底层创业者带来了什么?

威廉 •戈兹曼说,每一次金融的变革,都对城市文明的延伸、古典帝国的兴起、向这个世界的探索,发挥了关键作用。

金融的历史,便是社会文明演进的历史:改变、创造和带来另一种思维方式。

民营银行可能正在用它最宝贵的三个要素:随时调动的活力、对技术的孜孜追求、对底层实体经济构成生态的同情和了解,来回答历史车轮上的这个命题。

(一)

金融是人类文明的特殊工具。

在关于这个工具的所有描述中,我们更青睐一句总结:改变时间和空间的维度,重新配置经济价值和风险。

最生动的例子可能是房屋按揭贷款:金融的运用,让买房人可以用未来30年按月支付本息的承诺,一次性转换成现期的房屋价值。

于是,一个普通人住上了他以现有财产根本不可能买的起的房屋。

接下来,蝴蝶开始煽动它的翅膀。

房地产业的发展迎来了前所未有的高潮。横向上,房地产业的发展带动了社会财富的流动和聚集,进一步刺激了金融业的发展和创新;纵向上,跟随房屋按揭贷款的步伐,开始出现各种各样的消费贷款,如火如荼的消费成为拉动社会经济的重要马车。

房屋按揭贷款只是金融推动人类社会发展的一次小尝试。

在更漫长和更广阔的维度上,我们看到金融提供了越来越丰富的跨期契约可能性,从而使人类社会一次又一次的跃上新的台阶。

银行贷款给那些具有盈利潜力的企业,资本通过股票市场流入高效率的公司。这些经营主体在金融血液的滋养下成长为行业的龙头,甚至是全球化的国际企业。

金融为人类社会发展解决问题,但也不断面临新的问题。

当传统金融机构和金融资源习惯于聚焦有实力有潜力的企业,中小企业甚至是底层的创业者们怎么办?

一个社会发展到某一阶段,一定会重新重视中小企业以及底层创业者们的需求,因为他们的活力是促使这个社会再次跃进的重要元素。

于是,谁促进了中小企业的发展,谁帮助了底层创业者创新创造,谁就是从根本上真正推动社会经济的优化和再发展。

曾经,金融只为那些有生产资料的人服务;后来,金融开始为那些有少量生产资料但有巨大前景的人服务;现在,金融开始为没有生产资料的人服务。

民营银行,尤其是如苏宁银行这类新型科技银行,一直试图通过金融科技,帮扶中小企业和底层创业者。

苏宁银行对外界讲过许多具体的案例。但是,在这些案例中,最让我们感慨的不是贷了多少钱给了中小企业和底层创业者;而是63岁的大爷,在耳顺之年可以借助金融工具完成自己那一个小小梦想——开一家烟酒小店;35岁的中年,在接棒父母的小饭馆时,可以借助金融工具告诉双亲“别担心,我会做的更好”;28岁的年轻人,不用因为自己只有高中学历而自卑,凭借一双修车的手艺,在什么都没有的情况下,借助金融工具有机会创业。

如果金融对于头部企业的意义是“让你更行”;那么对于中小企业和底层创业者的意义则是“让你有机会可以行”。

我们判断一个社会进步和文明的维度有很多,但始终不能忽略的是这个社会给“弱者”多少权利和机会。

这正是苏宁银行等新型科技银行反复提及和致力要做的“普惠金融”。

(二)

和金融发展史上任何一次琴弦被拨动一样,宽广的音域总是绵延悠长。

金融在尝试如何给中小企业和底层创业者一个机会时,最重要的是给他们带来了另一种思维方式——学会使用金融工具,学会撬动更多生产资料。

和头部企业的实控人相比,中小企业创业团队和底层创业者无论是在学历、思维还是资源上,都相差甚远。

所以,这种思维方式的转变是颠覆性和革命性的。没有这种思维方式的转变,中小企业和底层创业者不可能带来有价值的创新。

这部分人群开始知道:创业是可以向银行借钱的;没有抵押也可以获得授信;通过金融杠杆可以提前补货或者扩大销售……

在苏北,我们遇到过一个非常典型的案例。

一位水产养殖商,在过去三十多年的经营中从来没有想过要向银行贷款。一是因为水产养殖没有固定资产抵押;二是因为经营情况一般,在这种情况下不敢扩大生产、也不愿意承担风险去向银行借钱,更由于传统银行借钱手续相当繁琐。但是当新型科技银行主动为其定制贷款后,其用这笔钱在淡季提前预定鱼饲料,比往常在旺季现定饲料足足省下了四十多万的成本。以时间换空间能省钱、手机操作又很便捷,尝到金融甜头的他,改变了对金融的态度,开始借助金融工具做大自己的生意。

毫无疑问,金融在改变一部分人现在或将来自身所处经济地位的同时,也深刻的影响着他们的思考方式。

这种影响如何进一步转化为推动社会发展的加速器?

金融拓展了一个社会想象和计算未来的能力,当然也要求社会更深层次的理解和量化过去。

以苏宁银行为例,通过金融科技和场景金融,实现普惠金融战略,以此影响着和改变着成千上万的中小企业和底层创业者。

“我们向各大合作平台输出API技术,开放金融服务端口。通过这一技术,合作平台上的商户可以随时申请信贷服务。”

“突破传统银行物理网点的障碍和繁琐的申请流程。”

“整合民营银行股东生态圈和自身产业链生态圈资源。”