众安保险发布信保行业报告：信保助力个人消费有益经济内生增长

12月19日，以“新保险时代：开放 融合 共创”为主题的众安保险(以下简称“众安”)开放日活动在上海举行。本次开放日活动共设一个主论坛和四个分论坛，展现众安不同的业务生态在过去一年的发展以及未来规划。其中，“保险与银行普惠共创”分论坛聚集了来自100多家银行、保险、信托、消费金融公司等持牌金融机构的代表，共同探讨构建市场多层次信用借贷体系，助力金融普惠。

众安自成立以来，以监管合规为本，通过信用保证保险(以下简称“信保”)，增强银保行业联动，探索出金融普惠的新路径——让更多小微企业获得精准金融服务、让更多的长尾群体得到融资授信。论坛上，众安保险常务副总经理兼董事会秘书王敏发布了《融资性信用保证保险行业发展白皮书》(以下简称《信保白皮书》)，提出信保助力个人消费带动社会经济内生增长，助力经济消费转型的普惠新理念。

信保助力个人消费有益经济转型

得益于互联网保险在网点成本、人工成本、渠道成本等方面的优势，众安自成立至今年11月累计销售保单逾260亿件，在科技驱动下以高效的方式提供保险保障，让更多的用户知保险、用保险。

“互联网保险所呈现的线上化、场景化、碎片化特征，与普惠金融体系的内涵存在着耦合性和一致性，具有先天的普惠特征。”王敏指出，“在国家经济转型的背景之下，个人消费类信用保险的发展有助于释放居民消费潜力，从而达到个人消费带动经济内生增长的目的。”

本次发布的《信保白皮书》中也提出，消费者借助融资性信用保证保险“增信融资”的金融功能，通过信用借贷调动远期资产，缓解消费发展受当期现金流制约的瓶颈，有助于个人消费带动社会经济内生增长，助力推动经济消费转型。

商业银行是金融普惠的重要主体，但我国征信数据的覆盖率仍待完善、广泛的长尾借贷需求仍需被满足，这使得银行在服务这类“长尾群体”时面临的风险和压力较大。而保险公司以自身成熟的风险管理方式，以“保障、融资及增信”的金融属性在借贷的金融体系中发挥出独特价值。

“随着新兴技术的不断发展和赋能，银行保险的联动将更加紧密，保险也将成为金融普惠的基础设施。”在王敏看来，新保险能够做出新普惠，有保险就能够更普惠。

专业信用中介需强化生态、风控两大核心能力

《信保白皮书》指出，“保障、增信及融资”为信用保证保险的金融价值，也是在我国以银行为主体的非直融金融体系中增强银保联动的新途径，是构建多层次信用借贷体系的新尝试。

“信用借贷市场不缺资金，也不缺资产，缺的是真正的专业、持牌的信用中介。我们希望通过保险能释放更多有价值的产品，通过这些产品连接更多资源，从而进一步满足各方金融需求。”王敏指出，要扮演好这样专业的角色，审慎地运营融资性信保业务，核心在于生态能力和风控能力的提升。生态能力体现在场景搭建、连接能力和服务能力上，而风控能力则在于偿付能力和风险经营的强化。

众安除了不断地通过开放共建，连接赋能各个参与方，提升生态连接能力外，还形成了一套独立的风险管理体系——“三体双生命周期风险管理体系”，为众安及合作伙伴参与金融普惠守住风险“命门”。

众安保险金融风控中心负责人沈超然介绍，众安的风险管理覆盖了用户消费信贷生命周期的XYZ三个维度。其中，X指用户的有效特征信息，Y是用户多种行为的表现结果，基于X数据特征组合，众安建立风险管理全流程，实现动态、差异化的准入规则和风险定价;而Z则利用上述数据特征工程及自动归因系统对信贷全流程各环节的策略进行持续迭代与优化，形成在线精准决策引擎。

同时，沈超然以美国次贷危机的案例提示宏观经济周期变化对行业的影响力，“从风险管理的角度，我们就要做到未雨绸缪。因此，众安除了关注用户消费信贷生命周期外，还建立了基于宏观经济风险预警机制的抗周期信贷风险管理策略体系。密切追踪宏观经济周期的变化，是当前信保助力普惠金融在风险管理方面的一项重要工作。”

普惠金融生态联盟践行普惠民生

通过融资性信用保证保险这一金融工具，保险、资金方、借贷方、人行征信、第三方征信机构等各个主体专业分工、各司其职，发挥“社会化大协同”效率优势。这将从体系上提升金融市场信用借贷的效能及稳定性，精准服务小微、服务长尾群体，更大程度上推动中国金融市场的包容性、开放性及普惠性。