保险市场深度细分化 不同人群不同需求 专属保险时代也许并不遥远

经济日报-中国经济网北京8月21日讯(记者江帆)如今大家对诸如航班延误险、网上购物运费险等与日常生活场景密切相关的保险产品早已不再陌生。用目前流行的说法就是互联网时代让保险场景化了，其实这就是保险市场深度细分化的结果。

市场细分是美国市场营销家温得尔斯密斯在20世纪50年代中期提出来的一个概念，它是对传统的“大规模营销”、“产品多样化营销”概念的变革。所谓市场细分，是指保险公司在对市场进行调查研究的基础上，根据客户的不同特点和对保险服务的不同需求，将客户群分类，以充分发挥企业优势为客户提供有针对性的保险产品和服务。而每一种客户群就是一个细分市场。

近年来，在保险市场细分的趋势下，一个全新的变化就是保险产品和保险服务在科技赋能的帮助下，正在将碎片化的生活场景变成创新的场所。如何从客户需求出发，满足日益增长的多层次需求，成了保险企业必须重新考虑的重点问题。要做到以市场为中心展开营销活动，市场需求分析和人群分类显得尤为重要。比如8月20日，太平人寿就推出了《中高净值人群保险保障需求调研蓝皮书》，全面解析国内中高净值人群在资产配置和选择保险保障方面的需求变化，以探讨保险产品在长期储蓄功能和保障功能方面应发挥的作用。

报告对一、二及三线城市内年龄在30岁至50岁的人群进行了调研，样本量为1000个。问卷涵盖了调研人群的构成特点、投资偏好、财富传承时机和商业保险需求偏好等几个方面。报告发现，随着时代的发展，职场中的女性群体不断发展壮大，在中高净值群体中的女性人数也在迅速增长，同时趋于年轻化。

调研显示，中高净值人群更青睐财富保值增值，就投资风险偏好来看，中高净值群体偏向于稳健型投资，超过半数的人会选择更加稳健的途径来进行财富保值，因此保险产品服务价值凸显优势。这些人群的风险承受力一般较强，且普遍对未来经济持乐观态度。

就现有商业保险险种需求看，中高净值人群非常关注个人健康问题，愿意购买健康险和商业养老保险，对于意外险和家庭财产保险青睐有加。另外，超五成的人还会选择年金保险。

在保险公司品牌与产品服务方面，公司信誉度与赔偿能力成为关注重点。专业投资人则更看重保险产品的保障功能。

太平人寿副总经理郑庆红说：“现在市场上保险产品数量虽然种类繁多，但在产品区分度上做的还不够，在满足不同细分人群个性化保障需求方面，还有很大的探索空间。此次蓝皮书的调研和发布旨在从客户需求出发，充分发挥保险产品在长期储蓄功能和保障功能方面的作用，满足客户真实需求。也有助于更好地了解保险在财富管理、财富传承等方面的重要角色。”

其实不光太平人寿，当下有越来越多的保险公司开始重视这种基于在细分领域的数据调研，太平人寿算是一个比较典型的例子吧。比如太平人寿已经针对差异化、个性化的客户需求，通过太平人寿银行保险推出了“我是乐享派—乐享通计划”，其涵盖健康、颐养、服务三大领域，建立起了能满足不同层次客户需求的健康管理服务体系，包括在提供保险保障的基础上，定制国内及海外就医方案，公司目前已经对接了全国近800家三甲医院，打造出诊前、诊中、诊后就医服务的全流程闭环。另外，太平人寿还特别针对老年群体推出养老社区服务——“太平乐享家”，构建出“照护有社区、看病有医院、支付有保险”的生态圈。

总之，对保险市场进行细分是提高保险公司竞争能力的有效举措，也是满足投保人需求的手段。也许不久的将来，围绕衣食住行为特定人群设计出专属保险的时代大约不会太远了。